每個人都能致富的法則│《原來有錢人都這麼做》

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市面上理財書的主流訴求都是速效、快速,如快速致富、賺大錢。甚至有些書標榜「財商」,提出說現在時代變化快速,要抓準趨勢大賺趨勢財,好一夕致富。當然這些瞄準機會致富的例子,都可以找到很多佐證。很多人希望透過書本甚至上課,從房產、股票甚至創業來暴富,然而,事實是快速致富這些方法,對於多數人都不適用。這讓我想到一句話:「路是人走出來的,走的人多了,也便沒了路」

這本書很不符合市場主流,但他的理財方法適用絕大多數的人,是一個大家都能適用的致富法則。這本書主張是「一夕致富不可期,一代致富可預期」教導如何用一代的時間致富,適合普通人的致富法。相較於一般理財書提出的「拿鐵因子」(每天省下一杯咖啡的錢,每年投資於投報率XX%的商品,XX年之後就會有幾千萬資產)、「階梯式存錢法」、「存股」這些「手段技巧」,本書主要提出的是「觀念心法」,藉由觀念的建立,才能培養健全的理財知識。這本書也很務實,沒有主張說都要成為億萬富豪、擁有豪宅名車、遊山玩水不用工作。而是把目標放在由一般人變成千萬富翁。

為什麼觀念心法比手段技巧好?因為單純的手段技巧,很可能會讓財富流失,比如一天雖然省下一杯咖啡的錢,但卻因為過得太壓抑,導致假日吃大餐來補償;或者因為沒喝咖啡精神不濟,反而讓工作效率打折。這兩個情況都是在沒有建立健全觀念之下,捨本逐末的做法。

本書從80%百萬富翁中(百萬美元資產)總結出7個富翁的特質,但可以概括為3個部分:

1.重視產品性能大於品牌

《原來有錢人都這麼做》認為有錢人最重要的特點是 1.節約(但不是摳門) 2.會編列預算(量入為出) 3.知道食衣住行的開銷為多少(知道錢花去哪)。好吧,看起來很簡單?你做到了幾項?至少我對於每次的信用卡帳單都滿困惑的就是了QQ…(顯示不知到花去哪)。編列預算跟知道開銷多少很好理解,只是知易行難,相關做法可以參考信封理財法(就是把開銷分成儲蓄、日常消費、固定支出、備用,拿到薪水就把錢分好裝入,控制花銷)。只有節約這點需要稍作說明。

你覺得有錢人最重要的「本事」是什麼?作者認為是「守財」,因為高收入的人如果伴隨著高消費,一樣無法存到錢,只會落入富爸爸窮爸爸裡面的「老鼠圈」(註:老鼠圈意指靠薪資生活、收入越高花費越高,無法累積資產)。如果套用一句理財書很常出現的王永慶名言就是:「賺一塊錢不是賺,省一塊錢才是賺。」

至於怎麼節約?作者認為有錢人對於消費,很清楚的認知到自己要的是什麼,重視性能大於品牌、社會地位。一般來說,定價會包含功能性跟價值性,可以參閱前文《行銷高手都想上這堂訂價科學》。如果以提神為例,或許濾掛或超商咖啡就能做到,而不用星巴克。不過,這邊的意思並不是要追求廉價的劣質品,而是在確保一定的品質下,尋找重視性能而非品牌的商品。因為如果過度追求省錢,而花錢買到劣質品,反而會傷害健康,更得不償失。

另外,作者認為時間價值相當重要。對於比價、優惠、免費這些事情,並不贊同花大時間去佔小便宜,以時間價值來說也很不划算。例如為了免費早餐排上兩個小時的隊伍、為了賺取優惠而多買了商品、為了很便宜的商品特地跑去很遠的美式賣場(我有註明**很遠**喔)。雖然這樣以金錢角度來說可以省下很多錢,但可能因為這樣浪費時間或購入不用的商品,而一個不用的商品它的價值應該是零?而重視時間價值其實也反映在商品選擇上,他們會選擇耐用而非最便宜的商品,如果一支一萬的中價手機能用一年,和一隻三萬能用四年的iphone,這時候他們會偏好iphone。

作者點出許多人的心態是追求有錢人的「外表」,卻並不有錢。一般人只注意到富豪擁有私人飛機,但忽略了他拼命工作的事實及在他拚事業的多數時候,是沒有這種東西的、而且私人飛機的目的甚至也有幫助事業的用途。但很多人,多是裝富。明明沒有很有錢,卻一身名牌行頭。

為什麼剛剛會說觀念建立比手段技巧重要?以喝咖啡為例,如果覺得只喝超商(或大賣場咖啡包)很委屈(很窮酸、很可憐、很丟臉),進而產生負面心理,反而不好。正確的做法應該是認清自己要什麼,才能排除這種負面的情緒。

2.從事投資

對於投資,你的想像是什麼?或許會聯想到炒股、炒房、靠著投資生活這些畫面。然而,作者認為有錢人很重視投資,但不是靠投資致富。從我的角度重新詮釋作者對於投資的想法,應是認為投資包含兩個功能:保值和增值。何謂保值?就是一碗牛肉麵以前80元,十年後160元。投資的目的在於確保金錢經過時間的貶損之後仍然具有等值的購買力,也就是今天存下一碗牛肉麵的錢,未來仍然買得起一碗牛肉麵。另一個增值則是我今天存下一碗牛肉麵的錢,十年之後可能買得起一碗牛肉麵配一盤青菜、或兩碗牛肉麵。可是,許多人被灌輸快速致富之後,對於投資的想像「脫貧」、「致富」,都是今天存下一碗牛肉麵的錢,3個月之後就要買得起兩碗(100%報酬)。我認為,保值和增值才是對投資合理的想像。

回到本書,作者歸納出有錢人的投資,多是採用穩健型的投資組合,目的首先在於保持資產的購買力不被通膨侵蝕,其次才是放大財富,而這些標的可能是債券、定存股、外幣定存。

3.重視第二代教育

東方社會常說富不過三代,究其原因還是在於父執輩的觀念與技能沒有傳承下來。小孩沒有經歷到創業維艱的過程,反而坐享其成,最後散盡家財。那麼,父執輩的成功在於哪裡?總歸來說不脫離兩個原則,會賺錢和能存錢。
因此作者主張應該重視下一代的教育跟學習(如果被小孩敗光他這一生就白活了…)。不一定會要求名校、高學歷,但非常重視獨立並培養觀念。套句俗諺,給魚不如教他釣魚。有錢人對於小孩,相對於資金的扶助,他們更偏向協助小孩養成財務觀念、培養一技在手的謀生能力,這些帶得走的「資產」反而更重要。畢竟,如果只會「守財」,遇到重大變故一樣會窮困潦倒(如戰爭或經濟危機);而如果只會賺錢並花大錢,終究有天也可能坐吃山空。

至於有錢人會希望下一代從事什麼職業?從書上訪談的案例倒是滿反常的,多數的受訪者並不願意小孩接班(中小企業)或創業從商,畢竟這樣的風險太大。更希望小孩往專業從業人員的職涯前進,如醫師、律師…等等。

總而言之,這本書是以:守財(累積財富)>>投資(放大資產)>>教育下一代為脈絡。

 

  • 作者:湯瑪斯・史丹利
  • 出版社:久石文化
  • 出版日期:2017/03/08
  • 原書名:下個富翁就是你、鄰家的百萬富翁
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